Почему это важно
Новые правила защищают заемщиков от манипуляций и недобросовестных практик банков. Чек-лист рисков поможет гражданам принимать осознанные решения о кредитах. Запрет автозаполнения и галочек «по умолчанию» предотвратит навязывание невыгодных условий. Обязательная процедура реструктуризации даст заемщикам в трудной ситуации шанс избежать дефолта.
Что произошло
- ЦБ утвердил новые требования к банкам при кредитовании физлиц;
- Минюст зарегистрировал постановление 28 октября, вступает в силу 29 января 2026 года;
- Вводятся чек-листы рисков при оформлении кредита;
- Запрещены автоматические галочки согласия и автозаполнение параметров в онлайн-формах;
- Банки должны разработать прозрачную процедуру реструктуризации;
- Запрещены «нечестные практики»: навязывание больших сумм, взыскание соцпособий, досрочные требования.
Чек-лист рисков
Банки обязаны предоставлять заемщикам стандартный список рисков, связанных с финансовыми обязательствами. ЦБ ожидает, что это позволит клиентам принимать информированное решение о взятии кредита.
Примеры рисков:
- Риск невозврата: что будет, если не смогу платить;
- Штрафы и пени за просрочку;
- Последствия для кредитной истории;
- Возможность потери залогового имущества;
- Влияние на семейный бюджет.
Запреты при онлайн-кредитовании
Запрещено:
- Проставлять «по умолчанию» галочки и переключатели, обозначающие согласие клиента;
- Заранее подставлять параметры кредита в онлайн-форму (сумма, проценты, срок).
Цель: обеспечить свободу принятия решений, укрепить прозрачность условий, предотвратить недопонимание между банками и клиентами.
Реструктуризация
Банки должны разработать внутренний порядок пересмотра (реструктуризации) кредитных договоров, если заемщик не может своевременно вносить платежи из-за финансовых трудностей. Процедура должна быть прозрачной для потребителей.
Реструктуризация может включать:
- Снижение ежемесячного платежа;
- Увеличение срока кредита;
- Временную отсрочку платежей (кредитные каникулы);
- Пересмотр процентной ставки.
Запрет «нечестных практик»
Банкам запрещено:
- Побуждать заемщиков получить кредит на сумму больше, чем они указывают в заявлении;
- Налагать взыскание на социальные пособия и финансовую помощь со стороны государства;
- Предъявлять требования о взыскании платежей раньше календарной даты, указанной в договоре или графике возврата.
Гарантирование вкладов
Банки должны сообщать клиентам о:
- Системе гарантий вкладов;
- Видах вкладов, подпадающих под гарантии;
- Максимальной гарантируемой сумме;
- Порядке и сроке выплаты компенсации.
Контекст
Новые правила — ответ ЦБ на рост потребительского кредитования (36% кредитного портфеля, +23% год к году) и жалобы на недобросовестные практики банков. Физлица часто берут кредиты, не понимая рисков, что приводит к дефолтам и судебным спорам.
Чек-лист рисков — распространенная практика в развитых странах. В ЕС и США банки обязаны предоставлять заемщикам полную информацию о рисках и последствиях невозврата кредита.
Запрет автозаполнения и галочек «по умолчанию» направлен против dark patterns — манипулятивных приемов UX-дизайна, побуждающих пользователей принимать невыгодные решения. Например, автоматически проставленная галочка согласия на страховку или предзаполненная сумма кредита выше запрошенной.
Обязательная реструктуризация дает заемщикам в трудной ситуации шанс избежать дефолта и сохранить кредитную историю. Раньше банки могли отказывать в реструктуризации по своему усмотрению, что приводило к массовым невозвратам и судебным взысканиям.
Запрет взыскания соцпособий защищает наиболее уязвимые группы: пенсионеров, инвалидов, малообеспеченные семьи. Ранее банки могли взыскивать долги с любых доходов, включая пенсии и детские пособия, оставляя людей без средств к существованию.
Запрет досрочных требований предотвращает ситуации, когда банки требуют немедленного возврата всей суммы кредита при малейшей просрочке, не дав заемщику времени исправить ситуацию.
Информирование о гарантировании вкладов повышает доверие к банковской системе. Многие клиенты не знают, что их вклады застрахованы Фондом гарантирования вкладов на сумму до 400 млн сумов (около $33 тыс.).
