Почему это важно
По опросу ПРООН, 68% населения Узбекистана не желают пользоваться традиционными банковскими услугами из-за религиозных убеждений. Запуск исламских банков расширит финансовую инклюзию, увеличит банковские активы и снизит долю теневой экономики. Это крупнейшая трансформация финансовой системы со времен независимости.
Что произошло
- ЦБ прогнозирует появление минимум 10 исламских банков к 2030 году;
- В трех госбанках (пока не определены) создадут «исламские окна»;
- Зампред ЦБ Аброрхужа Турдалиев назвал исламские финансы инструментом вывода средств из тени;
- В сентябре Законодательная палата в первом чтении одобрила закон об исламской банковской деятельности;
- Опрос ПРООН: 68% населения и 60% бизнеса не пользуются традиционными банками из-за религиозных убеждений.
Законопроект
Документ вводит понятия «исламская банковская деятельность», «исламские финансовые операции», «инвестиционный депозит» и другие. Предусмотрена отдельная лицензия для исламских банков. Классические банки смогут организовать «исламские окна» при наличии лицензии.
Исламские продукты: Мурабаха (торговое финансирование с отсрочкой), Мудараба (инвестиционное партнерство), Мушарака (совместное предприятие), Вакала (агентское финансирование), Салам (предоплата товаров).
Особенности регулирования
- Исламские банки смогут напрямую вести торговую деятельность, создавать юрлица и без ограничений приобретать доли в уставных капиталах;
- При ЦБ и банках создадут советы по исламским финансам (шариатские советы);
- Нотариальные действия исламских банков освобождаются от госпошлины;
- Может быть введен отдельный налоговый режим с учетом специфики исламских финансов.
Оценка спроса
Зампред ЦБ уточнил: когда говорят о 50-60% населения, предпочитающих исламские финансы, речь идет о тех, кто считает их предпочтительнее. Тех, кто категорически отказывается от традиционных услуг, существенно меньше.
Контекст
Исламские финансы запрещают взимание процентов (риба) и спекулятивные операции. Вместо этого используются партнерские модели, где банк и клиент делят прибыль и риски. Узбекистан — преимущественно мусульманская страна (90%+ населения), где значительная часть граждан избегает традиционных банков по религиозным причинам.
Создание 10 исламских банков к 2030 году — амбициозная задача, учитывая, что сейчас в стране действует около 35 коммерческих банков. «Исламские окна» в госбанках позволят крупным игрокам (Узпромстройбанк, Народный, Асакабанк) выйти на новый сегмент клиентов без создания отдельных структур.
ЦБ видит исламские финансы как инструмент борьбы с теневой экономикой: религиозно мотивированные граждане, не доверяющие традиционным банкам, смогут легализовать средства через шариатские продукты.
Отдельный налоговый режим может включать льготы для операций типа Мурабаха, где банк формально покупает товар и перепродает его клиенту с наценкой — чтобы избежать двойного налогообложения.
