Почему это важно
Понимание причин просрочек позволяет банкам точнее оценивать риск и настраивать условия кредитования. Речь идёт не только о финансовом состоянии, но и о поведенческих факторах клиентов. Это влияет на стоимость кредитов, требования к заёмщикам и доступность займов.
Что произошло
- Центральный банк опубликовал исследование факторов задержки погашения кредитов на основе анализа кредитного портфеля физических лиц.
- В работе изучены социально-демографические, экономические и поведенческие характеристики заёмщиков, влияющие на дисциплину выплат.
- Отдельно рассмотрены возраст, пол, доход, процентные ставки, срок кредита и способ получения займа.
Цифры и факты
- Проанализировано более 8,5 млн кредитных договоров и данные почти 5 млн заёмщиков.
- Основная концентрация риска приходится на возраст 20–35 лет — 53,4% всех просроченных договоров.
- Максимальная доля просрочек у мужчин 20–25 лет составляет 22,8%, у женщин того же возраста — 13,3%.
- Вероятность задержки у женщин на 20–21% ниже, чем у мужчин.
- С ростом возраста риск снижается: после 55 лет — около 12,5–13,2%.
- При росте дохода вероятность просрочки уменьшается, а увеличение суммы кредита повышает риск задержки.
- Кредиты со ставкой выше 45–50% демонстрируют резкий рост риска: 20–34% ставка — около 13,3% просрочек, 62–76% ставка — до 33,7%.
- По срокам наибольший риск у кредитов 24–36 месяцев — 19,8%, минимальный у краткосрочных до 3 месяцев — 4,4%.
- Онлайн-кредиты просрочиваются чаще, а наличие созаёмщика снижает риск примерно на 35%.
- При большом числе займов дисциплина ухудшается: у мужчин при более чем 10 кредитах доля просрочек достигает 45,3%, у женщин — 36,6%.
Контекст
- Банки могут чаще ужесточать условия для молодых и высокорискованных заёмщиков.
- Онлайн-займы и дорогие кредиты будут получать дополнительные проверки и ограничения.
- Заёмщикам с хорошей историей и стабильным доходом станет проще получать финансирование на лучших условиях.
